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评论：20万银行物理网点如何应战互联网银行

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来源：南方都市报 2015-01-23

   首家获准开业的民营银行——— 深圳前海微众银行明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。这也意味着我国首家纯网络银行正式“落地”。
        上世纪90年代，比尔·盖茨曾预言，随着互联网技术的进步，终有一天银行网点会消失。过去十数年间，在网上银行、手机银行、移动支付等日渐普及的冲击下，客户的“离柜化、去网点化”正在成为一种趋势。而纯网络银行的出现，也似乎让盖茨的预言成真又进了一步。麦肯锡近期发布的一份调研报告显示，逾七成中国消费者会考虑开办互联网银行账户。
        长期看，互联网时代大潮下，一边是传统柜台业务量的不断下降，另一边是居高不下的运营成本，银行物理网点效益下降成为必然。从发达国家情况看，物理网点经营走下坡路，乃至出现撤并潮，也已经成为一个趋势性现象。那么下一步，我国高达20万家的银行物理网点该如何应对挑战？
       从全球公认的网络基础设施最完善、移动互联网普及率最高的韩国来看，截至目前，物理网点仍然是韩国银行业(尤其是零售银行)主要的盈利来源，网上银行、手机银行等电子渠道分流的主要是简单类、交易类业务，传统网点在产品销售、新业务推广和高端理财等领域的作用仍不可替代。目前在韩国，还未出现真正意义上的纯网络银行。
        但与此同时，不可忽视的是，受业务量减少、同业竞争加剧等影响，韩国银行业单个网点的平均净利润额已经从2011年的19.1亿韩元(约1100万元)下降至2013年的5.9亿韩元(约330万元)。而且，由于传统物理网点之间的成本、盈利水平差距较大，据统计已有10%的网点开始出现净亏损。在此背景下，通过重新定位网点功能、努力缩减运营成本、差异化经营，与电子渠道形成协同互补，便成为近年来韩国银行业物理网点转型的主要方向。
        一是网点的功能重新定位。当前韩国银行业的平均离柜业务率已经超过90%，在替代效应的冲击下，访问网点的客户数持续减少。受此影响，韩国银行业普遍对网点的功能进行了重新定位，将网点从原来的以交易处理为中心向以服务、营销为中心转型。具体来看，网点负责交易处理的窗口普遍减少为2-3个，其他窗口则负责相对复杂的新产品、理财顾问等咨询营销。
       二是网点“瘦身”趋势明显。网点撤并正日益增多。以韩国7家主要全国性商业银行为例，网点总数从2012年末的4720家减少至2014年9月末的4435家，在不到两年时间内就撤并了6%的网点。不仅如此，网点也不再一味追求高大上，10人以下的小型网点成为主流。据统计，历史上韩国银行业网均员工数量曾高达40人左右，逐渐减少至当前的15人左右，而随着近两年手机银行服务的普及，员工人数在4-5名左右的“迷你网点”开始流行。以韩国全北银行为例，该行在首尔开设的13家网点中，有9家为“迷你网点”，网点面积仅为100-130平米，且不再一味追求必须设在一层。
       三是追求差异化、专业化经营。为吸引客户，针对特定人群、特定区域的差异化、专业化网点不断涌现。如韩国国民银行，在大学周边区域共开设了42家面向大学生客户的特色网点，提供免费会议厅、迷你咖啡屋、多媒体空间等特色服务。如韩国外换银行，将旗下26家网点确定为外国人战略网点，为外国人客户提供一站式服务的“GlobalDesk”，推出外国人客户专有产品，配备专门外语人才，实施周日营业或夜间营业制度。除此之外，韩国银行业还出现了专门针对上班族、银发族、女性客户、高科技企业员工、留学移民人员等的专门网点。
       四是出现了与其他行业相融合的复合型网点。为凸显交叉销售优势，近年来韩国银行业先后与电信、流通等行业合作，在移动营业厅和大型超市中开设合作型网点，与连锁品牌咖啡店合作开立“咖啡银行”等。此外，2015年起，韩国友利银行和韩亚银行等还将与非银行金融机构合作，推出同时能提供银行、证券、保险等服务的复合金融型网点。
        五是不再坐等客户，“走出去”营销。韩国外换银行、中小企业银行等，创新推出了“便携式银行”服务，通过将便携电脑、智能终端、读卡器、存折打印机等整合为一个易携带的“智能公文包”，业务人员可携带“智能公文包”直接上门为客户提供各种金融服务，从而改变了传统网点需要坐等客户上门方能办理业务的方式，盘活了网点的闲置人力资源。韩国产业银行则另辟蹊径，推出了直销银行，以弥补其网点数量少的劣势，由客户在网上银行申请开设账户并预约上门时间，然后由银行员工上门进行实名确认，最后由客户在网上银行完成账户开立。
       从目前情况看，我国银行业离柜率水平仍在70%左右，单个网点的经营效益也要远远好于韩国，但未雨绸缪提前做好应对准备是必须的。
        芮晓恒(资深金融业人士，常驻首尔)

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