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    证券时报 记者 刘筱攸

    昨日，京东金融拿下山东城商行联盟，要为后者输出大数据、金融云、智能运营等科技服务。

    至此，有据可查的BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）跟银行发起的合作至少已达31起，纵观BATJ与银行的合作史，就是一部倒逼银行重识互联网科技的简史。

    最终算盘：降成本升效率

    纵观31起BATJ与银行的合作，银行看重的“价值”远非互联网有天然流量入口优势，还包括对金融机构分销产品的场景诱惑，互联网体系沉淀的数据金矿（交易数据、行为数据等）、以及逐步被证明有效的模型与技术对金融机构改变作业方式、降低获客成本、提升运营效率的诱惑。

    尽管31份合作协议对金融业务的介入程度不一，但目前：互联网正在两个维度重塑金融流程——降低金融机构前端获客成本和中后台客户运营成本；对一些标准化的、常规流程化的、低附加值业务岗加快替代。

    降成本、升效率，这是银行和互联网巨头已经发生的31起及将要发生的无数起合作的最终算盘。梳理BATJ与银行的合作，可将其大致划分为四阶段：第一阶段的合作，严格意义上不能称之为“合作”，互联网企业之于银行，就是一个普通的对公客户；第二阶段时银行对互联网巨头的渠道价值认知加深，不再将其简单视作普通公司业务客户，而是开始尝试借助其海量客户为自身揽客；第三阶段时余额宝横空出世，互联网企业开始正式跨界涉足金融业务；第四阶段双方对等合作，不少合作均以“实验室”为名开展。

    四方面让银行重识互联网

    证券时报记者通过多方采访，从四方面还原了银行重识互联网科技的意义。

    降低银行零售获客成本。中信银行信用卡中心副总裁张薇表示，通过网络渠道的获客成本，已减至传统线下渠道的6成到7成，而这还是从基于体外合作互联网平台渠道大略测算出的成本。张薇的预估与京东金融消费金融事业部总经理区力此前所言相辅。区力直言，传统银行信用卡的获客成本大概在两三百元，而与京东联合发行的小白卡成本可降至120~180元。

  
    降低客户运营成本。百度高级副总裁朱光透露，百度对自身在金融业务内的客服进行了智能化升级，目前成效已现,服务成本下降了80%。“现在智能机器人能够处理97%的在线咨询，这些在线咨询里目前的解决率已达到90%。”朱光表示。

    提升用户画像精确度。朱光透露，百度的大数据实验室画像准确率已经超过了90%，包括判定用户的学历、职业、人群属性和特征、财富等级等。与此同时，用户的画像能力将会输出给合作银行，也会运用到金融实验室上，作为智能获客的重要手段之一。

    提高信审效率，逐步以智能化审批代替传统信审岗。“我们现在统一由手机银行为入口，客户只需简单录入信息，然后启动人脸识别功能，后台就会自动调用多个系统平台运作。审批、授信均可在半小时内完成。无需人工再去做信审。”一名城商行互联网金融部人士介绍说。