近期，全国各省、市公安通报破获多起“套路贷”案，百余家套路贷平台浮出水面。据江苏省镇江市公安局破获的特大套路贷案件，浙江同牛网络有限公司在2018年3月从事“现金贷”业务，通过“随心贷”、“七天贷”等十多个APP放贷，9个月非法获利2亿元。

另外，浙江绍兴日前判决一个套路贷团伙，涉案金额2.9亿余元，4.3万余人遭敲诈勒索。据新华社报道，该公司通过“米房”“壹周金”等平台，与被害人签订虚高电子“借贷”协议，借款金额扣除首期利息，后通过高额利息费、提高借款额度等手段恶意垒高债务。

此前，北青金融报道了甘肃省兰州市公安局破获"2.12"特大套路贷案件。“甜兔”、“节气猫”等“动物系”高炮平台的操盘者，在不到8个月的时间内，诱骗47.5万余人贷款，非法获利31.41亿元。

全国严打“套路贷”，让网络借贷暗含的“套路”暴露在阳光下，同时也引发借款用户对头部网贷平台和持牌消费金融机构的质疑。北青金融在聚投诉、黑猫投诉网站了解到，不少网贷平台和消金机构遭借款用户投诉存在“套路贷”，其中，最大的争议聚焦在提前还款利率和违约金上。

投诉：提前还款费用不合理

“借款2.1万元，分36期，每月还款1213.26元，正常还款5个月后请求提前还款，却告知需还款31283.16元，相当于借款5个月，每个月15%利息，年化利率180%。”在黑猫投诉上，用户王先生投诉了提前还款利率过高的问题。

按照每月还款1213.26元计算，还款5期为6066.3元，提前还款需要还31283.16元，那么5个月还款金额为37349.46元。按照王先生的说法，相当于每个月还款16349.46元，年化利率为180%。

由于借款期限缩短，而还款金额并没有减少，导致最终计算出来的年化利率畸高。

北青金融查询发现，在相关投诉中，用户除了不满剩余借款的计息方式，还对平台收取违约金的合理性提出质疑。

在聚投诉上，杨女士反应在佰仟金融平台借款8000元，30个月共还款14000元，提前还款却被要求付违约金。另外，一用户在黑猫投诉上反应，自己在还呗上借款，提前还款还需要缴纳剩余分期的利息。

提前还款支付违约金是否合规？北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师对北青金融分析称，提前还款能否收取违约金，主要是看借款合同中有没有约定相应的违约条款，如果有约定且符合一定的标准是可以收取违约金的。

对于网贷平台而言，出借人可以选择主张违约金或者其他费用，“其他费用不超过24%的年利率也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，不予支持。”

争议：提前还款利息、违约金是否合理？

北青金融对比了头部网贷平台的提前还款利率计算方式，其中，拍拍贷客服表示，提前还款利息计算到还款档期，剩余期数的利息不再收取，借款费用不减免。

人人贷的提前退出费用=授权出借本金*提前退出费率，不同服务期限的U享服务适用不同的提前退出费率（2%或3%），具体以当期U享服务的公示及签署的相关协议约定为准。

你我贷提前还款违约金按照合同总金额5%、3%、2%不等收取，APP借款产品提前还款不收取违约金，但可能产生一定的成本。

玖富万卡、宜人贷等平台提前结清需要支付一定的违约费用。

业内人士认为，考虑到网贷平台的成本以及出借人利益，网贷提前还款按照原还款利率计息有一定的合理性。

麻袋研究院高级研究员王诗强对北青金融分析称，“前期，网贷平台与流量平台合作的获客成本已经付出，不能退回。其次，给出借人的投资利率只能按照借款协议约定的利率支付，不能改变，因此网贷平台一般对于提前还款按照原借款利率计算。”

建议：适当减免相关利息

不过，根据聚投诉、黑猫投诉等平台的有效投诉，大部分平台被指提前还款费率过高、高额违约金的问题。

“网贷的借款利率国家有规定，提前还款部分的利率只要不超过这个红线都是合理的。”王诗强建议，网贷平台可以从用户体验、鼓励借款人提前还款的角度考虑，建议适当给予减免相关利息。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

律师认为，这对于提前还款的计息同样适用。

中国银行法学研究会理事肖飒对北青金融指出，目前我们国家没有明确提前还款部分的利率标准，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》适用这一问题。

另外，王诗强指出，提前还款违约金过高不属于套路贷，对于网贷平台来说，在收取违约金时要提前跟借款客户约定好，并签订相关协议，让借款客户清楚明白违约的后果，违约金收取也要符合国家法律法规，这样才能降低客户投诉的概率。（文/北京青年报记者范辉 谭雅文）