新兴银行们的竞赛升级与战备升级。

——馨金融

洪偌馨/文

「开放银行」的战局正在持续升温。

过去三个月里，微众、网商、百信三家互联网银行接连披露了新的「开放银行」战略，并且公布了具体的发展规划和目标。

作为诞生于移动互联网时代的新兴银行（注：含民营银行和拥有独立法人的直销银行百信银行等）代表，它们的路径类似：那就是抓住金融机构数字化转型和金融科技应用加深等多重因素所造就的时代机遇。

比如微众银行从一开始采取的「联合贷款」模式，百信银行在成立之初选取的「O+O」（线上+线下）、「B+B」（商业+银行）模式，以及新网银行早期提出的「万能连接器」定位，本身就都带有深入场景、开放合作、帮助机构提升金融服务能力的性质。

当然，这几家银行从一开始便选择了一种更为「开放」的发展策略也于自身的特性和定位有关。作为银行业的「后来者」，这些新兴银行们大都在资本、用户、品牌等方面存在劣势。如果按照传统的发展模式，难以追赶同业。

所幸的是，它们踩在了一个行业转型和重构的关键时点上。

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既有商业银行牌照，又带着金融科技的烙印，以网商、微众为代表的一批互联网银行在「开放银行」大行其道的今天拥有不少天然的优势。

从各家披露的最新战略来看，各自都结合了自身的优势，多了一些差异化策略，少了一些同质化布局。

比如，微众银行基于此前在区块链方面的技术积累和布局，更注重开源与开放的结合。

在上周举行的金融科技开放日上，微众银行正式对外宣布其金融科技开源战略。与此同时，副行长兼首席信息官马智涛提出「3O开放银行战略」。所谓「3O开放银行战略」，主要包括三个部分：

一是开放平台（Open Platform），这是行业普遍解读的开放银行的定位，通过API、SDK和H5嵌入模式，把银行能力嵌入到合作方中。

二是开放创新（Open Innovation），把自身积累的科技能力通过开源、软件授权的方式帮助行业以及合作伙伴。

三是开放协作（Open Collaboration），连同合作伙伴跨业界、跨产业、跨机构的开展联合创新，形成多方参与的分布式商业生态。

按照微众的设想，这是一个层层递进的开放战略：从最初围绕银行自身建立的生态圈，逐步拓展到把能力开放给合作伙伴，让合作伙伴可以建立起类似的生态圈。最终，各个小的生态圈将通过技术手段被彻底打通连接起来，建立起更好的「生态环境」。

而网商银行的「开放战略」则从其核心业务小微金融服务切入。

在今年6月举行的「钱江观潮·小微金融行业峰会」上，网商银行披露了其「凡星计划」的阶段性成果，原本打算三年内联合1000家金融机构将3000万商户纳入服务体系，仅一年后计划便完成了将近60%。

根据会议当天披露的信息，网商银行的「开放银行」战略接下来至少还包含两个动作：

一是正在酝酿中的「银河计划」， 网商银行未来可能还会扮演一个开放的金融服务聚合平台，以网商银行的金融科技输出为手段，聚合一批中小金融机构。

二则是伴随着出海战略的开放，网商银行的310模式（3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入）已经推广到巴基斯坦的电子钱包Easypaisa。未来将进入东南亚和印度等国家以及地区。

相比之下，另一家最晚开业的百信银行则是基于自己的股东、场景资源，在商业生态连接和产业赋能方面更进了一步。

今年5月，百信银行行长李如东在一个会议上披露了其「开放银行+」生态策略，并指出该战略的目标是连接金融机构、金融科技公司和场景生态伙伴，搭建一个完全开放的智能金融生态圈，助力金融服务供给更加结构化、多元化和普惠化，赋能商业新生态。

从百信银行之前的业务来看，其对于「开放银行」的探索正在逐步从生态内（百度）逐步拓展到生态外，探索与更多商业生态、场景以及金融机构的合作。与此同时，此前百信银行还与中信产业基金达成合作，通过开放银行+产业生态的模式，提供解决方案。

此外，湖北首家民营银行众邦银行也在2018年底推出了「众邦银行开放平台」，同期，重庆富民银行发布「赋能银行」体系。还有新网银行，也一直主打「万能连接器」的概念。

「开放银行」，只有不能做的，没有不想做的。

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当然，相比传统商业银行，对于这些新兴的民营银行、互联网银行来说，「开放」是一次后发先至的机会，也是资源有限的必然选择。

与传统银行相比，这些新兴银行无论是在资本、资源、品牌等方面都有着巨大的差距，如果按照和传统银行一样的方式发展，无异于以卵击石。更重要的是，这也并非是监管设立这类新兴银行的初衷。

庆幸的是，在这一阶段，伴随着国内移动互联网的发展大势，用户更习惯于从线上获取更便捷、高效的服务，金融也不例外。场景+金融的需求变得愈发旺盛，数字化带来的优势愈发凸显，这些都倒逼着银行进行了一轮又一轮从渠道到产品的变革。

与此同时，金融科技的成熟也使得这种敏捷开发、快速迭代、根植于场景的金融服务方式变得可行。例如，我们所熟悉的API、SDK和H5嵌入模式的发展，成就了当时崛起的一波新兴银行。

从2018年这些新兴银行们（含民营银行和直销银行）的财报来看，采取了新的发展模式的银行们在发展速度、财务方面的表现更加从容。典型如微众和网商两家，2018年两家分别实现净利润24.74亿元（同比上涨70.85%）、6.58亿元（同比增加66.1%）。

如果抛开这两家背靠互联网巨头的民营银行不谈，其它的几家选择了「开放」策略的民营银行的业绩表现也优于同业。例如，新网银行与华瑞银行2018年分别实现净利润3.68亿和3.27亿，增幅分别达317.37%和29.25%。

事实上，先天的「科技」基因也使得它们更适合这样的发展路径。前述几家银行大多从一开始就是建立在「云」上，这让它们从一开始就可以以更低廉的成本、更快的速度嵌入不同场景，连接不通生态。

我们在此前的文章中也提到过（传送门：《中国科技投入占比最高的银行竟然是它》），根据2018年财报，微众银行IT总投入在总投入中占比达14.8%，研发投入占比则为9.8%。在人员分布方面，微众、新网、百信、网商银行等的IT等科技人员占比都在6成以上。

所以，从人员结构到战略定位，这些新兴银行确实越来越接近「科技公司」，而不是「金融机构」。

如今，随着行业发展进入新的阶段，开放不再是被动的选择，而是整个行业正在发生的一次剧烈变革——它正在被解构再重构。所以，从国有大行、股份行，到民营银行都在积极拥抱「开放」。

马智涛在微众银行开放日上提到的一个观点，从另一个角度阐释了「开放银行」发展的必然性——科技的发展会推进商业模式的转变。

随着区块链等新技术变得可以支撑商用，未来商业模式会从原来的资源集中偏向垄断的发展模式，倾向于更公平、均衡的发展模式，也就是分布式商业。

在出行、短租和外卖场景中，分布式商业的雏形「共享商业模式」已经出现，只是在这种模式下，「集中式平台运营方」依然存在。随着未来的科技发展，中心化的运营角色也会被技术平台所替代，合作方之间的关系会更加对等、公平。

把这种趋势迁移到银行业，有一个非常重要的改变是银行要把过去作为资金流主导方、把自身放在中心化的角色扭转。银行的角色并不会被取代，但是它需要重新思考自身在未来生态体系中要发挥什么价值，我们认为其中一个很重要的思考方向，是作为自己生态圈基础设施提供者的角色。

科技变得愈发重要。只有真正把科研能力掌握在自己手上，保证创新，才能在新的时代下、新的生态环境下，依旧能占有一席之地。

说到底，对于银行而言，开放本身不是目的，而是手段。是银行在技术迭代、用户习惯变迁、行业变革中选择的一种商业模式，也是生存方式。

人人都能看到潮水涌动的方向，但并非所有人都能顺应，甚至借助潮水的力量。商业世界的丛林法则下，银行们的「竞赛升级」才刚刚开始。

在这个信息泛滥的时代，你我都该珍惜原创的价值，相信优质内容的力量。

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