渣打创投全球主管 Alex Manson

银行业的重塑，仅仅靠对数字化进行投资是不够的。

银行间的数字化“军备竞赛”持续多年，数百亿美元被用来提升银行的数字化水平。但与其他行业有所不同，为什么银行业的巨额投入还没有改变个人和企业接触金融服务的方式？

要重塑银行服务，提升满意度，除了着眼未来进行投资，我们还需要做得更多。为了保持自身的重要性，银行要支持并联结所有利益相关方，在共享平台上打破与“合作伙伴”、“供应商”、“客户”和“竞争对手”之间的界线。

对已经习惯通过定制理财和机构固有平台获取流量变现的传统银行来说，这可能是个坏消息。但对那些洞察变化且已先行先试的银行，即行业颠覆者而言，机会是巨大的。

推出平台和工具，让银行服务更加便利，需要持续大量的技术投资。但这还必须重新塑造业务关系，改变银行与客户（包括个人和企业客户）打交道的方式。

首先，建立伙伴关系至关重要：引入外部资源可以让银行这样的大型机构变得更加灵活，甚至可以外包部分业务。

直到最近，金融科技公司还被认为是银行业的最大威胁之一。但现在，它们正与银行一起，并肩共赴未来。大银行有西装革履的雇员，在机构规模和客户信任度方面优势明显。作为挑战者，穿着连帽衫的金融科技企业“潮人”们提供了顺应日新月异变化的新想法，并有能力将这些想法迅速落实。

也许两者之间在文化上有冲突，但结合了各方优势产生的颠覆性想法，却能产生最佳效果。这种冲突与合作的早期成功模式，预演了未来可能构建的金融体系。

对于银行来说，这意味着要与合适的金融科技公司建立合作关系，签订共赢协议资助潜在的独角兽企业将创新的想法变为现实，携手打造新产品和平台。这也意味着银行要想办法将初创企业、投资者、企业加速器与银行及其内部创业家连接起来。

第二，创新无处不在，除了来自外部，我们也要鼓励银行内部的创意。这不是脱下西装穿上连帽衫那样简单，而是要善加利用内部资源，建立起一种更具创业精神的企业文化。当内部创新意愿和能力越来越强，银行可以提供平台，让满足不同目的创意得以展现。

第三，最具颠覆性的变化也许是创造出更多选择。建立伙伴关系，有助于银行在数字化时代保持重要地位。但是我们也必须彻底重新思考，并审视金融服务的可替代性的现实问题。我们需要在银行现有场景之外，考虑如何满足客户未来的需求。例如，虚拟银行业务可以发挥双重作用：既可以防卫银行的颠覆者，亦能从其他竞争对手赢取更多市场份额。

在重塑业务关系之后，未来银行何去何从？

银行对技术的应用不断演进，从“自助”到更加开放的模式。银行系统将采用模块结构，并通过应用程序编程接口（API）进行连接，从而更快捷地接入新技术。银行业可能会出现“即插即用”选项，其中基本组成部分由银行构建，客户则可通过不同的“接口”接触到不同的服务。

对于个人客户，随着数码人群的财富增长、职业发展和决策话语权的提升，银行需要融入他们未来的生活场景。将早餐鸡蛋和一份能确保舒适退休生活的信托基金放入同一个电子购物车，这样的场景在中国已经成为了现实。

对于企业客户，公司通过一个终端就能满足所有需求，包括贸易方案、保险、拓展新业务渠道，甚至与独立专家建立联系，帮助企业面对成长中的挑战。从渣打银行在印度新推出的中小企业数字平台，已经可以一窥未来。

只要我们勇于作为，银行业的前景一片光明。