个人信用报告自助查询机。 资料图

法治周末记者 万文竹

“本以为可以顺利签约拿到购房贷款，谁知却被银行告知个人征信报告不符合审批规定。”大学毕业不满两年的张文告诉法治周末记者，“自己很少用信用卡消费，而准备签约银行贷款时，被告知临时打印的中国人民银行个人征信报告显示‘信用卡逾期两个月，逾期金额13元’”。

“这也是第一次知道贷款审批前还要过‘征信报告’这一关。”张文回想起自己两个月前有过一次信用卡消费记录，但已经把钱还上了。没想到着急购房的她却在“个人征信”上被卡住了。

新征信无明确上线时间表

4月22日，中国人民银行官网发布消息称，目前征信系统升级优化工作仍在进行中，并无明确的上线时间表。这一表态基本否认了“央行新征信5月1日上线”的传闻。

据了解，目前我国的个人征信档案管理主要分为两方面：政府管理的个人征信档案和企业类征信机构管理的个人征信档案。我国政府管理的个人征信档案主要包括中国人民银行征信中心管理的个人征信档案和各级政府信用网站管理的个人征信档案。

个人征信档案是在国家法律、法规的框架内，征信管理机构通过金融机构和数据平台上传的个人征信数据，搜集、整理的个人征信数据，是对征信信息的客观记录。

个人征信主要包括个人在金融领域的信贷和消费信息，以银行业为首的金融行业把个人征信信息作为信贷业务审批和授信额度的重要参考依据，个人征信信息逐渐成为我国金融行业健康、发展的基础构成。

同时，来自于环保部门、质量检测部门、人力资源与社会保障部门等部分公共事业信息等也纳入个人征信档案的数据统筹环节。这种数据统筹活动对于加强我国个人征信档案的建设力度，提高我国个人征信档案的公信力，产生深远的影响。

科学化、规范化、系统化的个人征信档案管理制度，对于推动我国经济的发展和金融行业的平稳运行产生重要作用。正因为如此，前一段时间央行新版个人征信报告可能于5月正式上线的消息一出，便引发大范围的关注。

中国人民银行官网发布消息称，近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了更高要求，金融科技的发展也为提升征信系统服务水平提供了技术支撑。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。

据介绍，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比增加了一些信息，如个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

世界上规模最大的征信档案管理数据库

中国人民银行征信中心建立的个人征信档案，以个人征信报告作为其展现形式。个人征信报告是个人征信档案管理系统为金融机构和个人服务提供的基本记录性产品。

当被征信主体在银行申请办过信用卡、在银行或通过担保公司申请过贷款、为他人在银行申请的贷款作出担保等行为时，都会为银行或其他授信机构留下个人基本信息和借贷信息等，银行或其他授信机构有责任和权力将这些征信信息，上传至中国人民银行征信中心数据库，最终形成被征信主体的个人征信报告。

2006年3月，经国务院批准，中国人民银行成立征信中心，作为中国人民银行直属单位，为我国企业和个人统一建立征信信息数据库，负责数据库的建设、运营、维护等活动，统一管理我国企业和个人的征信档案。

2013年，根据国家颁布的《征信行业管理条例》，明确中国人民银行征信中心是国家建设的金融信用信息基础数据库。目前，中国人民银行征信中心现阶段在31个省和5个直辖市都设有分中心，征信报告查询网点覆盖我国的各级市、县。

中国人民银行征信中心是世界规模最大、收录自然人信息最全、征集信用信息数据最多、使用频率最高的集企业征信信息和个人征信信息为一体的征信档案管理数据库。

截至2018年8月末，个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案;接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万多次、个人信用报告477万多次。

恒丰银行研究院商业银行研究中心主任吴琦告诉法治周末记者，个人征信报告中的信用信息非常重要，它可以促进银行及其他授信机构提高审批效率，直接决定银行是否对贷款人做出审批决策。个人征信档案的征信约束作用，将会提高贷款违约者的违约成本，降低其恶意违约的可能性。

尚未采集个人水电费缴费信息

当客户在网络上查询个人征信报告之后，数据库将个人征信数据调取至征信中心平台数据库中，将验证个人身份的征信信息和征信报告信息都存储在个人征信中心平台的数据库内。

个人征信报告的主要内容是被征信主体与其他金融机构发生的借贷信息以及被征信主体的其他基本信息：如性别、通讯地址、婚姻状况、配偶信息、职业信息等;信息概要，如信息提示和授信及负债信息摘要等;信贷交易信息明细，如贷款信息和贷记卡信息等。

此外，还有公共信息明细以及查询记录等。其中公共信息明细主要指是否有公共事业欠缴行为、纳税情况、社保和公积金缴纳情况等。

当贷款客户通过正常手续获得银行或其他授信机构的贷款后，假如贷款客户不正常履行贷款合同，这些基本信息可以方便银行或其他授信机构将对其进行违约惩罚，比如电话催收、上门请求归还贷款、法院起诉和将其违约信息上传至个人征信档案信息共享平台等。

但是对于将水费、电费、煤气费、通信公司电话费、采暖费等信息明细缴费情况纳入征信记录，是十年前就有的提议，但一直存在争议和顾虑。

而新版征信拟将配偶信息、公共事业欠费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息纳入进来，再一次引起多方争议。

“因为某些客观原因或者非主观故意因素而忘记交费或者没有及时还清信用卡等的情况是很普遍。”业内相关负责人表示。

长期关注这一问题的河南某地法官史洪举告诉法治周末记者，在信用评价已成为公民第二身份的背景下，信用惩戒不能欠缺公共利益基础和法律授权而草率地将任何信息都归集起来。未经权威机关评判是非对错就将民事纠纷的某一方列入黑名单，或者将某个纠纷行为作为失信污点予以记载有损公平正义。相关部门理当引以为戒，保持对法治的应有尊重，不滥用权力，乱贴失信标签。

“但不可否认，个人征信档案的完善有利于提高征信信息的对称性，提高银行和其他授信机构贷款审批的风险控制能力，最终达到降低银行和其他授信机构的不良贷款率的目的。”吴琦说。

据中国人民银行官网发布的消息，对于大家较为关注的征信系统采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息的问题，2006年起，仅采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费两个月以上的信息。与现行信用报告的模板一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。但征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

“专业消除征信不良记录”不靠谱

张文告诉法治周末记者，自己去当地人民银行打印了一张个人征信报告单。一出银行大厅就有相关人士主动上来搭话了，有人询问是否需要贷款，也有人告知可以专业做修复不良信贷记录。当时她没有在意。

“没想到仅仅因为欠款13元，自己的贷款购房的计划就只能暂且搁置。”在万分着急的情况下，张文想起了之前收到的一张名片，上面显示“专业消除征信不良记录”。

“我们有专业的谈判团队，还有专业的技术团队，保障为您消除信用卡逾期记录，修复一条记录5000元。”张文试着按照名片上的联系方式咨询了一下，但因为担心不仅无法解决问题反倒花了上万元的冤枉钱，张文最终放弃。

“对于任何说通过技术手段等来消除逾期记录的说法都是骗人的。”业内相关负责人告诉法治周末记者，个人征信档案中的征信数据涉及到我国公民的隐私权以及整个社会的征信信息安全，所以中国人民银行征信中心非常重视对个人征信档案数据的安全维护建设。

个人征信档案数据库的内部安全维护建设，主要通过高级物理隔离的技术手段完成，通过在内部网和外部网之间建立一个“断开闸门”，使内部网和外部网之间的信息不得随意交互，将中国人民银行征信中心与外部联系的计算机与内部个人征信档案数据库系统相隔离，只有拥有授权的计算机系统才可读取其数据。

“但是针对上述13元的逾期行为或许可以通过向人民银行申诉要求消除的方法来解决。”吴琦介绍，大多数人还款都可能是按整数来还，有时候没有太注意一些零头，所以容易造成逾期。对于这种情况，现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元(不同银行要求不一样)，银行是将不会算作逾期，如果哪个银行记录逾期了，可以自己向银行进行申述。

有时候并不是所有的逾期都是自己造成的，也可能是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误等。这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。

“一个征信记录不良的人，将在未来的借款申请中获得银行或其他授信机构的区别对待，或者增加其贷款利息、或降低其可贷款额度、或者拒绝对其发放贷款。”吴琦表示。

除此之外，个人征信报告也会影响其求职活动、租房活动、投资开户活动等。

诸如银行、保险、证券等金融行业的单位在进行招聘时，通常会在入职时让求职者提供个人征信报告，以提高银行风控水平。同时很多公司在招收财务从业人员时，也会把个人征信报告作为其入职考察材料之一，个人征信报告逐渐成为必不可少的企业入职材料。

“银行表示只能等到下个月征信记录更新才会重新考虑审批，但或许有贷款利率上浮的代价。”张文感觉很无奈。