根据《2018中国移动银行用户调研报告》显示，超6成用户在购物消费、转账、生活缴费场景下操作过移动金融APP；超4成用户在投资理财、充值场景下操作过移动金融APP。

正如招商银行行长田惠宇在该行2018年财报所言，“随着客户行为习惯的迁移，App已成为银行与客户交互的主阵地。”

与此同时，本报记者也注意到，在商业银行零售业务向以智能化、数字化、移动化为标志的3.0时代进军的背景之下，手机银行APP更是俨然成为银行零售业务转型发展的重要利器。比如数据显示，当前，招行零售总客户数突破1.3亿，招商银行App用户突破1亿，App登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上。

有分析人士此前指出，随着用户不断向App迁移，那些App做不好的银行，将很难有机会做好零售业务。

“面对亿级客群和日益集中的线上流量，以招商银行APP为平台，构建数字化的用户获取与用户经营能力方可为我们行零售持续增长提供源动力。” 招商银行总行副行长汪建中在“招商银行App8.0版发布会上”更是向本报记者表示。

零售金融3.0时代 App成银行制胜“利器”

数字化浪潮之下，当前各大商业银行纷纷加速在移动端发力，手机银行成为诸多银行零售业务的重要发力点。

根据Analysys易观产业数据库发布的数据显示，2019年第2季度，中国手机银行交易规模达83.3万亿元。

“在银行移动优先战略背景下，手机银行快速发展。” Analysys易观分析认为。

同时，本报记者注意到，手机银行APP更新迭代速度也不断加快。

比如自2010年11月，招商银行iPhone版手机银行正式上线，10年间，招商银行App就历经7次大版本迭代，目前升级至8.0版。

对此，汪建中称，“随着App的持续进化，也折射出我们对零售业务的战略思考。”

据了解，去年，招行宣布全面进入“App时代”和“推进零售金融3.0转型”。

当时，招行方面人士就指出，互联网、人工智能时代，人们的习惯已经发生巨大的改变，通过智能手机进行了一场史无前例的从线下到线上，以及线上线下融合的行为场景大迁徙，零售业务的经营方式也应随用户的习惯和需求升级而变，加快数字化转型，将银行业务全面向线上迁移势在必行。

汪建中在11月18日则进一步向本报记者表示，不同于1.0时代的规模取胜，与2.0时代的结构和质量取胜，零售金融3.0时代商业模式已经成为致胜的关键。对招行而言，客户和科技永远是其可持续增长的潜力和动能。因此，零售金融3.0转型就是要强化“人+科技”的组合，从而构建数字化的客户获取能力和经营能力。在此背景下，推出招商银行App8.0，以全新的亿级用户数字化服务平台进一步坚定地向零售金融3.0转型的决心。

亦有业内人士指出，目前商业银行零售业务正向以智能化、数字化、移动化为标志的3.0时代进军，而手机银行App渐成银行零售转型制胜的“利器”。

“引进来” 、“走出去”开放策略

“客观来说，金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低，因此，承载了数字化获客与经营重任的银行App必须做出改变。”一位银行人士则坦言。

怎么改变？这就要求银行不仅要丰富自身手机银行App传统金融功能端口，还要在该App为基础进行外延拓展，也就说既要自建场景，也要外拓场景。

田惠宇也曾指出，银行卡只是一个产品，App 却是一个平台，承载了整个生态。

对此，招行方面人士亦向本报记者指出，立足金融和交易，并向其上下游不断延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，以开放的App平台为用户提供更丰富的非金融服务成为了该行的战略选择。

本报记者了解到，针对此，招行制定了“引进来” 、“走出去”的开放策略。

“在招商银行App生活场景的建设方面，我们的策略不是自建，而是尽可能与更广泛的伙伴合作，主动将其引入App平台，丰富App场景生态”。招行相关负责人如是说。

据悉，2018年开始布局了招商银行App小程序平台。经过一年多的探索与优化，已成为App开放生态布局的重要一环。目前，招商银行App共开放100个接口；小程序平台则已接入包括社保、公积金、饿了么等在内的300余家合作机构，覆盖便民、出行、旅游、快递、等高频生活场景，MAU超过700万。

当然，在招行看来，开放生态战略不仅要“引进来”，而且要“走出去”。

招行相关负责人表示，目前，该行正与华为钱包、芒果TV等头部平台合作，探索场景化的金融服务输出能力，在招商银行App之外主动连接外部生态。

他还进一步指出，在“走出去”时该行将同步输出三种能力：一是智能账户，即以“一网通”开放用户体系为基础输出Ⅱ、Ⅲ类户，并探索电子Ⅰ类户；二是通过智能账户构建聚合支付能力；三是输出零钱理财功能。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东